近期，一起涉及账户安全险的诈骗案件发布刑事裁定书公布，被告人虚构支付宝被盗刷的事实，骗取理赔金被识破。事实上，与账户安全险相关的诈骗案件不胜枚举，为消费者在线交易提供风险保障的产品，却也成为诈骗者的目标，这与目前交易场景应用频率增高，相关保险产品增多不无关联。

　　蓝鲸保险注意到，目前已有针对于银行卡、网银、手机支付等领域的细分安全险产品与综合型保障产品，基于应用场景销售的优势，针对性较强的产品似乎更有“市场”。未来，账户安全险进一步深耕，据业内人士介绍，就要从扩大销售渠道，提升产品服务，加强道德风险保障等方面入手。

　　账户安全险保障交易风险，却成诈骗案“受害者”

　　近日，江苏省无锡市中级人民法院发布一封刑事裁定书，内容显示，2017年3月，被告人李某虚构支付宝账户被盗刷的事实，向支付宝索赔；随后，李某骗取国泰财产保险有限责任公司(以下简称“国泰财险”)根据支付宝签订的保险协议而赔付的19.52万元。当李某再次采用同样方法试图诈骗时，被支付宝识破并报案。

　　据蓝鲸保险了解，该案件进行了两次审理，其中争议点之一在于，该案构成诈骗罪还是保险诈骗罪。保险诈骗罪，是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。

　　就此案件而言，李某骗取的19.52万元赔付款，是基于国泰财险承保支付宝投保的个人支付宝账户资金损失保险。虽然李某为被保险人，但由于该保险合作协议并不对外公开，李某对保险协议及内容并不知情，其主观上是向支付宝索赔，客观上也并未向保险公司提出理赔，因此并未构成保险诈骗罪。

　　事实上，类似的诈骗案件不再少数。举例来说，早在2016年，某男子向支付宝表示自己手机丢失，储存有支付宝账号密码，导致支付宝账号“被盗”2000元，并表示自己购买过账户安全险，要求赔偿。在获得第一笔理赔款后，又用亲友账户谎称“被盗”，意图骗取保险金总额近10万元。

　　然而，不可忽视的是，无论类似案件被定性为保险诈骗案或一般诈骗案，只要案件中用户或平台投保账户安全险，那么被诈骗的资金往往出自于保险公司的“荷包”。具体来说，不法分子瞄准的，是目前为在线交易进行的兜底式风险保障——账户安全险。

　　当互联网金融全面铺陈的当下，“线上交易”成为全民日常，高频率的应用场景，伴随的风险也与日俱增，如银行卡信息被窃取、芯片复制、密码泄漏等。在此前提下，各类账户安全险产品应势而生。“账户安全险切中了目前中国消费者对安全感的诉求，大量的储蓄资金在线上流转，消费者需要安全保障，同时基于目前账户安全险保费低廉的特征，账户安全险逐渐普遍”，新一站保险网商务总监吴显敏向蓝鲸保险介绍称。

　　账户安全险渐趋“琳琅”，场景细分产品更卖座

　　具体来看目前国内账户安全险的发展情况，近几年，随着交易场景的丰富，账户安全险产品也琳琅满目，目前已推出如银行卡资金安全险、网银资金安全险、手机支付账户安全险等多类产品。

　　举例来说，太保财险推出的个人账户损失保险，保费2元，主要面向网银账户，保障在1年承包期内被保险人的资金损失；而由京东与中国太保定制推出的京东百万资金账户安全险，承保范围针对于在京东用户开通并使用的京东支付、京东白条等场景内的资金。

　　此外还有综合性账户安全险，如华安保险推出的个人账户资金损失保险计划一，承保账户包括借记卡、网银账户、信用卡、支付机构账户(含第三方支付账户)等。

　　“对比来看，目前的产品销售情况显示，消费者更加青睐的是针对性较高的产品”，吴显敏向蓝鲸保险介绍称，这主要与账户安全险与销售场景存在较高贴合度有关。如应用频率较高的第三方交易平台支付宝，近日发布数据表明，支付宝与国泰财险合作推出的账户安全险，已覆盖超4亿元用户。

　　与此同时，蓝鲸保险在梳理目前在售的账户安全险产品时发现，多数产品将用户被他人诈骗引发的资金损失，列入免责范围。而金融素养不足，这一消费者普遍面临的问题，正是各类电信诈骗的诱因之一。

　　那么多数账户安全险产品将诈骗损失列入免责范围，是否意味着消费者相应的损失无法得到保障？对此，吴显敏分析道，“在理赔环节中，诈骗形成的损失由保险公司相关部门与公安机关共同鉴定，如某些诈骗手段，被认定为识别程度较低，伪装性强，保险公司是会进行赔付的。这就需要消费者具体了解不同产品条款中对于不同损失情由的定性。”

　　此外，从销售模式来看，蓝鲸保险注意到，在账户安全险初期应用阶段，部分交易平台选择向消费者赠送账户安全险。如支付宝，首期一万额度的账户安全险为免费赠送，而当用户需要增加保额时，则需付费购买。

　　“这一方面为平台兜底”，吴贤敏指出，“另一方面，则是通过‘嵌入’产品，实现推广与营销，使用户感知到账户安全险的价值，推动进一步购买保障范围更广，保额更高的产品。”

　　账户安全险市场广阔，销售、服务、防范风险均需深耕

　　“账户安全险具有较好的市场前景”，吴显敏对这一产品表示乐观，“账户安全险产品往往保额高而保费低，且多可网上投保，对于消费者具有吸引力；且对比相关风险发生的概率与保费基数来看，保险公司推广这一产品，有较大的市场空间”。

　　那么如何进一步深耕账户安全险呢？

　　中国太保产险相关人士向蓝鲸保险介绍道，账户安全险产品设计，主要考量销售渠道及客户群、承保的账户类型、账户管理方的管理水平、账户安全性、资金支付过程监控及反欺诈和事后的及时止损能力等。

　　在此前提下，产品深耕，首先，在销售环节，该人士建议应扩大触客渠道，实现互联网、银邮等多渠道的交叉销售；同时，可在车险、家财险等刚性需求保险的销售后进行账户安全险的追加销售，根据客户需求增加渗透率，提升客户粘度。

　　在理赔环节，吴显敏分析道，应简化理赔流程，将理赔环节从线下搬到线上。“消费者申请理赔，往往需要提交5-7项证明材料，尤其是目前仍有诸多产品以线下核保理赔的方式进行，消费者收集材料需要大量的时间成本”。

　　此外，道德风险防范也是保险公司需重点关注的领域。如前述案例显示，为消费者账户进行安全保障的产品，却也成为被诈骗的对象。

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